按照消费付费的模式，画一条线：
预付费 ----- 即时付费 ----- 后付费
定义：
- 预付费：享受服务、商品之前就确实有出账
- 即时付费：享受服务、商品的同时确实有出账
- 后付费：出账之前，就享受服务、商品
任何一种消费，都会落在这条线中，简单的只会落在一个位置，复杂的会分布在这条线上，几个例子：
* 购买商品：即时付费
* 信用卡购买商品：后付费
* 信用卡分期购买商品：分多期后付费
* 租房一个月：即时付费1天，预付费29天
* 租房押一付三：即时付费1天，预付费89天，押金
* 租房一年：即时付费1天，预付费364天
* 全款买房、买车：即时付费
* 贷款买房、买车：即时付首付、后付费还贷款
* 买期房：预付费
* 零首付买车：后付费还贷款
* 订阅制使用软件：第一次预付费，之后按周期即时付费
* 买断制下载软件：即时付费
Tips：一个小的概念，分期，比如信用卡分期购买商品时，采取的是后付费模式，然后并非一次性付费，而是可能分成 24 期或者 12 期来支付。
那么，什么对消费者最有利呢？后付费最有利，预付费最不利，即时付费算是公平。
代入一下实际的例子：租房如果从预付费变成后付费，按押一付三计算，先住 3 个月再给钱，租客手里的钱可以获得 90 天的使用权，这 90 天放银行产生的利息归租客。
反例则很好找，生活中太多预付费产品：各种充值卡、租房租车、期房等。
这样一看，貌似决定产品的消费形式究竟是预付、即时、后付的关键因素就是：
商家对消费者是否足够强势
如果你每天都要在食堂吃，只能在食堂吃，食堂是最有竞争力的店，方圆 5 km 没有别的餐厅，那你就需要预付费充值食堂的 “储值卡”。如果你不想再消费食堂，那你需要按照食堂的规定去退钱，而不是可以大手一挥说“我不买了”。
需要说的是，只要交易不是瞬间完成，就会有交易风险会存在，但是强势的一方可以将风险更多地转移给弱势方。比如租房，如果租期一年，那么需要整整一年的时间来履行交易，如果租客直接支付一整年的租金，那么这一年中由于种种意外无法继续居住的话，风险就都由租客承担了。
量化
那么如何量化这种有利程度呢？答案是「在多长时间内支配一笔钱的权利」——姑且称为「钱天」、「钱月」或者「钱年」。
* 100钱天，就是指可以支配 100 元 1 天，或者 50 元 2 天， 或者 20 元 5 天
* 支配通常只能用来理财、赚取利息，如果消费掉就没有了
* 分期付费的话，可以计算出这个准确的数
来举例子： 购买一本 100 元的书，即时付费，那么就是 100 钱天，因为钱被瞬间用掉了，我们可以认为：今天花掉了钱，那么过了今天就不能支配这个钱了，所以只有1天乘以100元。 如果使用信用卡支付，性质就从即时付费变成了后付费，假设这中间距离真正“还信用卡”的时间有 20 天，那么就是 20 * 100 = 2000 钱天，约等于 5.4 个钱年。
话说回来，如果你根本不买这本书，那么这 100 元就一直在你手上，它会被动地产生钱天、钱年数，比如你拿去理财一年，那么这过去的一年它就产生了 100 钱年，你如果打算持续存起来，它在未来每年还会继续产生钱年。
也就是说，得到钱年最重要的方式，就是积累本金， 因为时间是一个完全公平和固定的参数，每个人都经历一摸一样的是时间，这当中能改变的只有本金了。
我们消费得越多，本金就越少。因此，我们要合理控制消费，减少本金的流失，增加对本金的支配权——钱年的积累。
题外话，聊聊财富自由。
需要我们假定一个时间区间，你可以定位 10 年，也可以根据预期寿命来制定，甚至可以定得超过预期寿命，将支配权传承下去。 我们先按 10 年来算，如果我们拥有 5000 万个钱年，也许我们就可以实现财富自由—— 比如支配 500 万 10 年的权利，如果每年我能通过此项支配得到 8% 年化的收益，那每年可以产生 40 万元左右的利息（先不算复利）。
如果我们通过控制消费，将一年的开销控制在 40 万元以内，那么我们完全不会动到本金，那么这 10 年就是事实上的「财富自由」——每天正常开销之后，财富总量并未减少，甚至尤有盈余。
所以，「财富自由」的本质在于开源、节流，有一定的金钱基础固然重要，但决定根本的还是控制消费欲，如果你一年可以只消费 20 万就过上满意的生活，那么你达成财富自由的难度就比 40 万的人要轻松一倍。
题外话，后付费
- 后付费有对于商家来讲既有风险，又有经济损失，但商家自有手段。
- 后付费确实给消费者带来了利益。如果你一定要花钱，那么后付费方式可以为你争取最后一点钱天，但这也可能反过来促使你花掉那些你本不会花掉的钱——这些利益成了诱饵。
- 商家如何规避风险？后付费通常会伴随「契约」，这个契约违反成本是很大的，这背后就是社会消解「后付费」风险的手段：“信用制”。
- 商家如何承受后付费带来的经济损失，例如免息分期其实是商户在给银行支付贴息？答案是羊毛出在羊身上：
- 如果贴息可以带来更高的销售额，就可以利用规模效应降低成本；
- 如果售卖的是虚拟商品，边际成本几乎是0，贴息又算得了什么？；
- 可以将利息当成营销成本，在别的营销活动中减少优惠额度和赠品预算等等。
- 比起直接降价，免息也更有利于维护价格体系。